Las hipotecas que se revisen el próximo mes contarán con una cuota prácticamente igual a la del último año

 

El Euribor a 12 meses, principal referencia para el cálculo de los intereses hipotecarios en nuestro país, se situó por encima del 0,58%, tras alcanzar este mes el máximo del último año en el 0,60%.

 

La situación está cambiando para los hipotecados españoles, ya que previsiblemente, el Euribor arrojara un dato medio mensual (el utilizado para el cálculo hipotecario) del 0,576%, bastante superior al 0,55% del pasado mes de febrero.

 

Cae la firma de hipotecas

 

La firma de nuevas hipotecas para la compra de vivienda se redujo un 32,4% en tasa interanual desde enero del año pasado, aunque respecto a diciembre ha crecido un 41,6%, según los datos publicados hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

 

En enero el número de hipotecas nuevas constituidas para vivienda alcanzó 17.464, frente a las 12.329 de diciembre, aunque aún están lejos de las más de 25.447 hipotecas que se constituyeron en enero de 2013.

 

Por lo que respecta al importe medio de estos préstamos, apenas ha sufrido variación, y alcanzó en enero 101.628 euros, el 0,1 por ciento más que en diciembre y apenas el 1,3% menos que un año antes.

 

En enero, el capital prestado para la compra de vivienda se elevó a 1.774,8 millones de euros, el 33,3% menos que un año antes pero el 41,6 por ciento más que en diciembre del ejercicio anterior. Este importe representa algo más de la mitad del total del dinero concedido para la constitución de hipotecas.

 

El tipo de interés medio que las entidades financieras aplicaron a los préstamos hipotecarios (el 93,2% se conceden a tipo variable y de estos el 85,7% están ligados al Euríbor) descendió respecto al mes anterior al pasar del 4,32 por ciento en diciembre al 3,88 por ciento en enero, según el INE.

 

Desaparece el fantasma de la deflación

 

La falta de acción por parte del Banco Central Europeo, en parte impulsada tanto por la mejora que hemos visto en los datos de consumo, como nos indica la subida por encima de las expectativas del mercado de los datos de ventas minoristas, como el ligero repunte de la inflación al que asistimos este mes, que contribuye a disipar el fantasma de la deflación. Todos estos factores hacen cada vez más improbable una nueva bajada de tipos, que vemos reflejada en la fuerte subida del Euribor.

 

Las expectativas que planteamos para los próximos meses, ante la continuidad de la mejora, ligera, pero constante de la economía europea es que podamos ver al índice de referencia cotizando en el rango de los 0,55% y los 0,60%.

 

Por primera vez desde hace poco más de un año vemos como las cuotas hipotecarias que se revisen durante el próximo mes de Abril no se verán reducidas. La fuerte subida del precio del dinero en el mercado interbancario que nos muestra la cotización del Euribor durante este último mes, dejará al titular de una hipoteca que se revise el próximo mes con una cuota prácticamente igual a la que ha tendido durante el último año.

 

Mención especial en este campo merece las «presiones» que la banca está recibiendo de los distintos organismos con el fin de hacer fluir el crédito, las cuales parecen comenzar a hacer efecto, ya que se detecta un incremento de la oferta de préstamos hipotecarios y una ligera mejora en el acceso al crédito por parte de los compradores de vivienda.

 

 

 

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ABC

Página Web - 2014/03/29

Fuente: http://www.abc.es

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Familias denuncian que llevan varios meses sin recibir la ayuda acordada para rebajar la cuota de su hipoteca

 

Sin avisar ni dar explicación alguna. Ha sido el modo en que la Junta de Andalucía, y, más concretamente, de las consejerías de Economía y Hacienda y Vivienda y Ordenación del Territorio, ha paralizado la concesión de su línea de préstamos reintegrables, puesta en marcha en 2010 y renovada un año después, para incentivar la venta de pisos en «stock». Así lo han denunciado varias familias cordobesas, que, en declaraciones a este periódico, han manifestado su «indignación» ante la «desinformación total» por parte de la Administración autonómica, que «no nos dice por qué han dejado de darnos la ayuda ni si vamos a volver a recibirla», indicó Sara Delgado, una de las afectadas.

 

La medida entró en vigor hace cuatro años y dirigida a la compra de viviendas directamente del promotor, aunque también incluía inmuebles procedentes de entidades financieras. La Junta puso en marcha este programa de créditos reintegrables, dotado con 1.000 millones de euros, para promover la venta de unas 75.000 inmuebles en Andalucía.

 

El límite máximo del préstamo hipotecario se fijó en 30 años y 245.000 euros que, tras la renovación del convenio, aumentó hasta 275.000 euros por inmueble, cuando, además, se contempló la introducción de la libertad de pacto entre las partes para fijar las condiciones financieras del préstamo hipotecario.

 

Esta fórmula financiera surgió con la idea de permitir a los ciudadanos adquirir viviendas por su valor hipotecario, con tres ventajas fundamentales: un descuento del precio de venta en torno al 20% sobre el coste de mercado, el acceso a un inmueble sin necesidad de desembolsar cantidad en concepto de entrada, y un ahorro medio del 40% de la cuota hipotecaria durante los ocho primeros años gracias al préstamo de la Junta.

 

La cuantía del crédito autonómico se fijó en 9.000 euros, cantidad básica que podía incrementarse hasta 15.000 en función del nivel de renta del comprador o si éste cumplía otros requisitos, como ser menor de 35 años, víctima de violencia de género, acreditaba alguna discapacidad o se integraba en una familia numerosa o monoparental.

 

Así, el papel de la Junta, según la medida, era el siguiente: aportaría a cada comprador un préstamo personal, concedido en condiciones de mercado, complementario del hipotecario otorgado por la entidad financiera, que se desembolsaría mensualmente a partir del cuarto año de la vida de la hipoteca, permitiendo, de este modo, reducir sustancialmente el pago de la cuota de la hipoteca en un período de cinco años, hasta el octavo de vida de la hipoteca.

 

Claves del convenio

 

Al noveno año, según la iniciativa, la ayuda reintegrable se suma a la principal del préstamo, sin que suponga una novación y la entidad financiera devolverá a la Junta el préstamo desembolsado.

 

También en el noveno año, el comprador debe reintegrar la aportación de la Administración, que se incorporará al principal de su hipoteca y se amortizará durante su vigencia.

 

No obstante, las entidades financieras deberán ingresar en la Tesorería de la Junta, de una sola vez al inicio de este ejercicio, los 1.000 millones aportados, junto con los intereses devengados.

 

Precisamente, es el caso de Delgado y su familia. «A nosotros nos concedieron hasta 15.000 euros para la compra de nuestra casa. Por ello, el precio de la misma, que era de 238.000 euros ascendió a 253.000. Y ahora nos vemos sin ese préstamo. Llevamos sin recibirlo desde enero», indicó.

 

En una situación similar se encuentra Fátima Gómez. Aunque, en su caso, lleva un mes sin que la Junta le haya ingresado el dinero. Al igual de Sara, «he acudido a la Delegación de Vivienda y a la sede de Avra en Córdoba, y he puesto una reclamación. Quienes me atendieron no tenían ni idea. También fue a mi banco, que se desentiende por completo de la historia. A él lo único que le consta es que el préstamo nos lo han concedido. La verdad es que estamos muy preocupados, porque no sabemos qué pasará».

 

En el caso de esta cordobesa y de su familia, el incumplimiento del contrato por parte de la Junta «nos lo está haciendo pasar muy mal, porque yo me he quedado en el paro y, ahora, de repente y sin avisar, nos dejan de pagar el préstamo», apuntó.

 

Su hipoteca es de unos 900 euros «y tenemos que hacer encajes de bolillos para hacer frente al abono. Incluso, nos hemos visto obligados a pedir ayuda a nuestros familiares», manifestó Gómez.

 

La Junta de Andalucía concedió a lo largo del primer año de vigencia de la medida un total de 1.395 préstamos reintegrables, por un importe total de 22 millones de euros a compradores de viviendas libres en «stock». La web www.tuviviendaenandalucia.es, creada por la Consejería de Obras Públicas y Vivienda para facilitar el intercambio de información entre la ciudadanía y las empresas promotoras, registró en 2010 un total de 9.104 viviendas, con un precio medio de 147.468 euros, además de 460.000 visitas y más de un millón de consultas.

 

La mayor parte de las visitas procedieron de Andalucía y del resto de España, aunque también se registraron accesos de otros 61 países, sobre todo del Reino Unido, Alemania, Francia o Estados Unidos.

 

 

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ABC

Página Web - 2014/03/30

Fuente:http://www.abc.es

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Ahora mismo, hasta por 15.000 euros de puede adquirir una vivienda, pero todo tiene sus pros y sus contras

Comprar un piso y luego tratar de alquilarlo para generar una renta mensual es una de las formas más viejas de invertir. Hasta el pinchazo de la burbuja, era algo reservado para capitales medianamente elevados y con conocimiento alto del mercado. Pero ahora se puede intentar la operación porque hace falta mucho menos dinero para convertirse en propietario. En concreto, desde 15.000 euros y en determinados pueblos de España ya es posible comprar un piso e intentar generar rentas con él. La cuestión es si compensa.

 

Como todas las inversiones, esta también tiene un riesgo, que en este caso es no poder alquilar la vivienda. Es el principal factor que puede echar para atrás al futuro propietario. Es posible que la vivienda necesite alguna reforma, lo que supone invertir algún dinero. Además, hay que contar con los gastos ineludibles, como la comunidad, el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI) o las tasas de basura y alcantarillado. Además, conviene hacer un seguro de la vivienda.

 

Aún con todos estos gastos, los números salen siempre y cuando se consiga alquilar la vivienda y el inquilino no deje de pagar, principalmente porque las alternativas al ahorro son bastante escasas.

 

Opción A. «Low» Cost puro

Por ejemplo, según los datos de pisos.com, ahora mismo se puede comprar una casa en Cenicientos, pueblo situado a ochenta kilómetros de Madrid y a una hora de coche, por 15.000 euros. Aquí no hay que hacer reforma, el piso está con muebles nuevos y para entrar a vivir. En este pueblo se pide por un alquiler alrededor de 300 euros, lo que deja unos ingresos anuales de 3.600 euros. Pero hay que descontar los gastos. En IBI se paga en esta localidad el 0,66% del valor catastral. Como cada uno es diferente, podemos tomar como referencia el precio de compra, lo que da como resultado unos 100 euros al año. La tasa de basura son 45 euros, y de comunidad no debería ir más allá de 30 euros al mes.

 

Opción B. Menos barato pero mayores posibilidades de alquilar

 

El problema que se le presenta a la anterior opción es lograr alquilar el piso, y que luego el inquilino no sea moroso. Por eso, David Caraballo, director comercial de Alquiler Seguro, explica que "no nos podemos volver locos por mucho que una vivienda esté muy barata y es preferible buscar un sitio dónde haya más probabilidades de tenerla ocupada".

 

En esta firma han desarrollado un indicador, el IMAV, que mide el equilibrio entre oferta y demanda. Los valores superiores a 1 indican más presión de desmanda y, por tanto, alquileres más altos. En concreto, en la zona Sur de Madrid alcanza un valor de 1,5, lo que indicad a priori mayores precios de alquiler. Vamos a plantear un Caso B de inversión alternativo al A en esta zona, suponiendo que hay que invertir más pero, a cambio, crecen bastante las opciones de alquilar.

 

En este caso, se puede comprar un piso desde 45.000 euros, aunque hemos elegido para el ejemplo otro más céntrico por 55.000 euros. Según los datos de pisos.com, el alquiler medio en Valdemoro (Madrid, a media hora de coche) es de 522 euros, por lo que elegir esta opción generaría unos ingresos de 6.264 euros mensuales. En el apartado de gastos, el IBI que cobra Valdemoro es del 0,585%, con lo que (sobre precio de mercado, tirando por lo alto) el gasto sería de 321 euros. Por comunidad calculamos 50 euros mensuales, por lo que hay sumar un gasto de 600 euros. Y sumando la tasa de basuras, tenemos unos gastos en números redondos de 1.000 euros. Por tanto, el rendimiento neto sería de 5.264 euros. Y sobre un capital invertido de 55.000 euros da una rentabilidad TAE del 9,57%.

 

En resumen. la rentabilidad del primer caso es mayor puesto que partimos de un menor capital invertido pero este caso tiene mayor riesgo por la dificultad de alquilar la vivienda. Además, hay que hilar muy fino en la búsqueda porque lo normal es que, en el caso de viviendas tan baratas, hay que acometer alguna reforma.

 

 

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J. JIMÉNEZ / ABC

Página Web - 2014/03/31

Fuente: http://www.abc.es

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Este ejercicio está plagado de novedades fruto de las medidas que adoptó el presidente del Gobierno para reducir el elevado déficit

 

Faltan pocos días para que arranque la campaña de la declaración de la Renta 2013. A igual que ocurrió en 2012, este ejercicio está plagado de novedades fruto de las medidas que adoptó el presidente del Gobierno para reducir el elevado déficit.

 

Vivienda

 

La deducción del 15% con un máximo de 9.015 euros desaparece para aquellos propietarios que hayan adquirido una vivienda a partir del 1 de enero de 2012. La deducción por adquisición de vivienda ha tenido muchas idas y venidas en los últimos ejercicios. Zapatero estableció una deducción progresiva, desapareciendo totalmente para rentas superiores a 24.000 euros. Rajoy, cuando subió al poder, la recuperó de nuevo para todas las operaciones, pero finalmente la eliminó para el año pasado.

 

Sin embargo, existe un régimen transitorio por el cuál se mantiene la deducción para los propietarios que la hayan adquirido con fecha anterior al 31 de diciembre de 2012.

 

Cuenta vivienda

Hasta el 31 de diciembre de 2012, las aportaciones a las cuentas definidas como viviendas tenían el mismo tratamiento fiscal que la deducción por compra por vivienda: es decir, el 15% de 9.015 euros. Estas cuentas tenían como finalidad la adquisición de una vivienda en un plazo de cuatro años.

 

Como señala Pons, secretario de EFPA y director del despacho Linktax, quienes abrieron una cuenta vivienda hasta el 31 de diciembre de 2012 tendrán como plazo para adquirir una vivienda el 31 de diciembre de 2016. De no hacerlo tendrán que devolver las deducciones recibidas más los intereses de demora..

 

 

En el IRPF de 2012 se podían devolver las deducciones sin penalización.

 

Obras en la vivienda

 

Al igual que por compra de vivienda, 2012 fue el último año para deducirse por obras de mejora, rehabilitación y o ampliación de la vivienda, de cualquier vivienda, sea habitual o no, hasta un 20% de los importes satisfechos con una base máxima anual de 6.750 euros y que supusieran una mejora energética.

 

Sin embargo, se establece también una disposición transitoria mediante la cual se podrá mantener la deducción para las cantidades satisfechas en concepto de obras de rehabilitación o ampliación de la vivienda habitual realizadas con fecha a 1 de enero de 2013 siempre que la finalización de las mismas se produzca antes del 1 de enero de 2017.

 

Premios:

 

A partir del 1 de enero de 2013 se aplicará una retención del 20% en todos los premios que superen los 2.500 euros. En el IRPF de este año, los primeros 2.500 euros están libres de impuestos, y se cargaría a partir de esa cantidad.

 

Las empresas también estarán sujetas a este impuesto, tributando un 30% por los ingresos extraordinarios, a lo que se le restará la retención del 20%; por tanto pagarán un 10% adicional.

 

Inversión en empresas de nueva creación

 

El pasado 29 de septiembre se aprobó una deducción del 20% por invertir en empresas de nueva creación, cuyos fondos propios sean inferiores a 400.000 euros y el inversor no tenga un porcentaje superior al 40% en la compañía. Además, si vendiera con plusvalías y siempre que reinvierta esa ganancia en otra empresa tampoco tendrá que tributar.

 

Plusvalías

 

Las ganancias de capital obtenidas por la transmisión de elementos patrimoniales se incluían, hasta 2012, en la base imponible del ahorro cuyo tipo impositivo oscila entre 21% y 27% dependiendo de la ganancia obtenida.

 

A partir de 2013, tanto las ganancias o pérdidas obtenidas por transmisión de elementos patrimoniales adquiridas a menos de un año, se incluyen en la base imponible general cuyo marginal oscila entre el 52% y 56%, dependiendo de la comunidad autónoma en la que el contribuyente sea residente.

 

Minusvalías

 

Las pérdidas provocadas por la transmisión de elementos adquiridos a menos de un año se podrán compensan con las ganancias en igual periodo de tiempo. Si por el contrario se corresponden con elementos adquiridos con más de un año sólo se podrán compensar con ganancias obtenidas en la transmisión de elementos adquiridos con más de un año de antelación.

 

Sin embargo, las pérdidas obtenidas entre 2009 y 2012 que se encuentren pendientes de compensar en 2013 podrán seguir compensándose conforme a la legislación vigente a 31 de diciembre de 2012, es decir, con ganancias inferiores o superiores a un año.

 

Pons recuerda que si hay más pérdidas que ganancias, se pueden compensar con otras rentas de la base general hasta el 10% de esas rentas.

 

Bienes en el extranjero

 

A partir de 2013, se introdujo la obligación de informar a la administración tributaria española acerca de los bienes en el extranjero.

 

La obligación afecta tanto a cuentas en entidades financieras, bienes inmuebles, valores, derechos, seguros etc. Siempre que su valor exceda de 50.000 euros por cada tipo de bien. Quedan exentos de esta obligación en años sucesivos si el incremento de valor no excede de 20.000 euros respecto de la última declaración.

 

 

 

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CRISTINA CASILLAS / ABC

Página Web - 2014/03/27

Fuente: http://www.abc.es

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