¿Fijos o variables? Hay que pensar qué préstamo se adapta mejor a las necesidades del comprador
Tras la crisis, los precios de las viviendas bajaron, más en algunos lugares que en otros. Las tasas hipotecarias también.
Ahora los precios de las viviendas han subido --más en algunos lugares que en otros--, y las tasas siguen históricamente bajas. Es más, estas semanas registran el nivel más bajo en lo que va de año.
Si estás en condiciones de comprar una propiedad, este es un momento dulce para pedir una hipoteca aunque los bancos no las están otorgando fácilmente. Igualmente, es un buen momento para refinanciar un crédito anterior.
A la hora de buscar un préstamo hay dos opciones: la primera es ir al banco y abrir una negociación; la otra es solicitar el servicio de un intermediario (broker mortgage).
La ayuda de estos brokers que conocen bien los sistemas de préstamos es útil sobre todo para compradores primerizos porque buscan el que mejor se adecúa a las particularidades de cada cliente y puede anticipar los pasos a dar. El pago por sus servicios, entre un 1 o un 1.5% del valor de la hipoteca, normalmente, se hace en el cierre del contrato de compraventa o se contabiliza dentro del préstamo.
A la hora de buscar una hipoteca, considera qué plazo la quieres y si el interés te conviene fijo o variable. En el segundo caso, la tasa varía durante la vida del crédito.
La hipoteca más popular es la que se hace a tipo fijo y 30 años que significa que todos los meses durante ese periodo de tiempo pagarás la misma cantidad. Quienes optan por este tipo de crédito pueden planificar mejor sus finanzas y, normalmente, compran para el largo plazo. La tasa y el precio del préstamo es algo mayor que en uno variable.
Si pides el crédito a 15 años, las tasas son algo más bajas pero los criterios para darlos son más restrictivos pues se pide prueba de mayores ingresos.
Con las tasas bajas como ahora, estos préstamos fijos son más atractivos que los variables. Eso sí, los variables suelen ofrecen facilidades iniciales para compensar el riesgo que asume el acreedor con la subida de tasas.
Hay hipotecas híbridas que ofrecen durante un periodo de tiempo una tasa fija que es mejor que la de los préstamos que son constantemente fijos. Pero hay que asumir que con el tiempo pueda subir el pago mensual cuando se llegue al periodo variable. Aunque se pueden establecer topes, puedes llegar a pagar el doble si las tasas suben mucho tras este momento históricamente bajo, algo altamente probable. Estos créditos son atractivos cuando la tendencia es a la baja (ahora no), o tienes previsto vender la propiedad pronto, pero eso es otro riesgo.
FHA, Jumbos...
Si no tienes un pago inicial del 20% del valor de la casa o tu crédito no es bueno, puedes pedir un préstamo FHA (asegurado por el Gobierno). Es caro porque durante años tienes que pagar un seguro (MIP) muy alto. Veteranos y militares tienen ayudas. Si se pide más de $417,000 se habla de Jumbo Loan para el que los bancos piden buen crédito e ingresos y el 20% de pago inicial.
Ana B. Nieto - EDLP / La Opinión
Página Web - 2014/09/03
Fuente: http://www.laopinion.com/